RMOL. Kartu ATM/debit merupakan alat pembayaran non tunai yang paling populer di Indonesia. Jumlahnya sudah mendekati 60 juta kartu, jauh di atas kartu kredit yang hanya sebesar 14 juta kartu. Rata-rata penggunaan kartu perharinya mencapai 5,7 juta transaksi dengan nilai Rp 6,3 triliun. Berdasarkan data 2010, total nilai transaksi kartu ATM/debit dalam setahun mencapai Rp 2.000 triliun. Jumlah tersebut meningkat 11% dari tahun sebelumnya yang mencapai nilai Rp 1.800 triliun. Dengan asumsi peningkatan sebesar 10% maka pada tahun ini nilai transaksi kartu ATM/debit akan mencapai Rp 2.200 triliun.
Jumlah yang sangat besar tersebut di satu sisi merupakan pangsa pasar yang menjanjikan bagi pelaku industri, namun di sisi juga menjadi sasaran yang menggiurkan bagi pelaku kejahatan. Terungkapnya kasus pembobolan kartu ATM/debit yang diterbitkan oleh bank-bank papan atas pada tahun lalu membuktikan bahwa kartu ATM/debit telah menjadi target pelaku kejahatan. Pelakunya pun tidak tanggung-tanggung melibatkan sindikat internasional dengan modus operandi memanfaatkan kelemahan pita magnetik (magnetic stripe) yang ada pada kartu ATM/debit.
Perkembangan teknologi telah menyebabkan pita magnetik tidak lagi aman digunakan sebagai media penyimpan data nasabah dan data transaksi pada kartu ATM/debit. Pita magnetik tidak dilengkapi dengan kode rahasia (enkripsi) sehingga dapat dibaca oleh semua alat pembaca pita magnetik. Celakanya alat pembaca dan peng-copy data pada pita magnetik sudah beredar di pasaran yang dikenal dengan skimmer.
Pelaku kejahatan memanfaatkan
skimmer untuk mencuri data pada kartu asli dengan cara menempatkan
skimmer pada ATM atau
Electronic Data Capture (EDC). Hasil data curian tersebut kemudian digunakan untuk membuat kartu palsu yang identik dengan fungsi yang sama persis dengan kartu asli. Selain mencuri data yang ada pada pita magnetik, pelaku kejahatan biasanya juga melakukan pencurian PIN melalui kamera tersembunyi atau alat perekam PIN saat nasabah memasukan PIN di ATM atau EDC. Dengan kartu palsu yang identik dan PIN curian tersebut maka pelaku kejahatan dapat leluasa menguras uang nasabah melalui ATM.
Kenyataan tersebut tentu sangat meresahkan bagi masyarakat pengguna kartu ATM/debit. Untuk mengatasi hal tersebut, Bank Indonesia telah menginstruksikan kepada bank-bank pelaku industri kartu ATM/debit agar segera melakukan tindakan pencegahan. Sebagai langkah awal, bank-bank telah melengkapi ATM dan EDC-nya dengan alat anti
skimmer sehingga pelaku kejahatan tidak dapat mencuri data pada kartu ATM/debit. Selain itu, bank-bank juga telah menambahkan alat pengamanan pada saat nasabah memasukan PIN.
Langkah selanjutnya yang akan dilakukan bank untuk mencegah pembobolan kartu ATM/debit adalah melakukan migrasi kartu dari pita magnetik ke
chip sebagaimana arahan Bank Indonesia. Tujuan penggunaan
chip adalah untuk meningkatkan keamanan transaksi kartu ATM/debit baik dari sisi masyarakat pengguna, pedagang/
merchant, maupun bank selaku penyedia jasa. Tanpa jaminan keamanan bertransaksi maka masyarakat tidak akan percaya lagi terhadap kartu ATM/debit.
Menyadari pentingnya menjaga kepercayaan masyarakat terhadap kartu ATM/debit maupun kartu kredit sebagai alat pembayaran non tunai, maka sejak 2005 Bank Indonesia telah mengeluarkan kebijakan yang mengarahkan industri agar menggunakan
chip pada kartu kredit dan kartu ATM/debit. Hasilnya, sejak 2010 seluruh kartu kredit di Indonesia telah menggunakan
chip dan selanjutnya pada akhir 2011 akan dimulai penggunaan
chip pada kartu ATM/debit.
Teknologi
chip merupakan teknologi terkini dalam upaya meningkatkan keamanan transaksi pembayaran menggunakan kartu. Dibandingkan pita magnetik,
chip memiliki tingkat pengamanan yang jauh lebih tinggi. Teknologi ini memungkinkan kartu memiliki enkripsi yang melindungi kerahasiaan data sehingga kartu tidak dapat dipalsukan. Selain lebih aman, kartu dengan
chip juga memiliki kapasitas penyimpanan data yang lebih besar serta dapat melakukan pemrosesan transaksi dengan lebih cepat, termasuk transaksi secara offline. Hal ini memungkinkan kartu ATM/debit untuk dikombinasikan dengan alat pembayaran non tunai lainnya seperti uang elektronik (
e-money) sehingga lebih efisien.
Untuk mendukung implementasi penggunaan
chip pada kartu ATM/debit, Bank Indonesia telah mengeluarkan aturan yaitu Surat Edaran No. 13/22/DASP/2011 tentang Implementasi Teknologi
Chip dan Penggunaan
Personal Identification Number (PIN) pada Kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM) dan Debit. Sesuai aturan tersebut, bank-bank penyelenggara kartu ATM/debit diwajibkan untuk melakukan migrasi kartu pita magnetik ke
chip. Batas waktu migrasi ditetapkan paling lambat akhir 2015. Untuk lebih memastikan keamanan transaksi kartu ATM/debit, dalam aturan baru tersebut Bank Indonesia juga mengatur mengenai penggunaan PIN. Pertama, bank-bank penyelenggara kartu ATM/debit wajib menggunakan PIN paling sedikit 6 digit dari sebelumnya hanya 4 digit. Kedua, transaksi kartu ATM/debit wajib menggunakan PIN. Sebelumnya, transaksi belanja menggunakan kartu debit dapat menggunakan tandatangan.
Keluarnya aturan mengenai kewajiban penggunaan
chip dan PIN tersebut diharapkan dapat meningkatkan pengamanan transaksi kartu ATM/debit. Namun demikian, hal tersebut tetap tidak dapat menjamin 100% keamanan kartu ATM/debit. Bagaimanapun kunci utama keamanan kartu ATM/debit tetap berada di tangan pemilik kartu ATM/debit. Teknologi
chip dan PIN secanggih apapun tidak akan berarti apabila pemilik kartu tidak berhati-hati dalam menggunakannya, misalnya memberitahukan PIN kepada orang lain. Apabila itu terjadi maka kartu ATM/debit dengan
chip tetap dapat dibobol dengan cara melakukan pencurian terhadap kartu yang sudah diketahui PIN-nya.
Analis Muda Senior
